Neprijetno presenečena je bila mlada Ljubljančanka, ko je pred dnevi na enem od bančnih avtomatov v lasti podjetja Euronet dvignila 30 evrov, za kar je morala plačati dodatnih, skoraj neverjetnih pet evrov provizije, natančneje 4,95 evra. Številni Slovenci so bili vajeni, da so dvigi gotovine na Euronetovih bankomatih za imetnike domačih bančnih kartic brezplačni. Vendar se je to februarja letos spremenilo in povzročilo neljuba presenečenja, kakršno je doživela omenjena Ljubljančanka. Euronet, globalno podjetje z mrežo 55.000 bankomatov po svetu in okoli sto v Sloveniji, deluje drugače kot tradicionalne banke. V njegovem ozadju ni banka v klasičnem smislu, njihova osnovna dejavnost je upravljanje in ponujanje storitev prek bankomatov. Podjetje, katerega lastnik je Euronet 360 Finance Limited iz Združenega kraljestva, je že od začetka svojega delovanja v Sloveniji zaračunavalo nadomestilo za dvige gotovine imetnikom mednarodnih kartic, izdanih zunaj Evrope.
Ustaljena praksa v tujini
Ključna sprememba, ki je prizadela domače uporabnike, pa izhaja iz nedavnega razvoja v bankomatski industriji. Kot pojasnjuje Alen Bevk, vodja poslovnega razvoja pri Euronetu, so te spremembe upravljalcem bankomatov omogočile, da nadomestilo za dvig zaračunajo tudi imetnikom domačih kartic. »Slovenija je ena od držav, ki spada v okvir te spremembe,« pravi Bevk in dodaja, da je zaračunavanje nadomestila za domače kartice že ustaljena praksa na številnih drugih evropskih in svetovnih trgih. Z nedavno uvedbo nadomestila za domače dvige gotovine in za dvige mednarodnih strank s karticami v evrih je Euronet po lastnih besedah uvedel enako obravnavo vseh imetnikov kartic na evrskem območju.
Na vprašanje, zakaj so se odločili za to spremembo, ki je neprijetno presenetila številne uporabnike, Bevk odgovarja, da je uvedba nadomestila neposredno povezana z naraščajočimi stroški vzpostavitve in predvsem vzdrževanja obsežne mreže bankomatov, ki morajo biti na voljo 24 ur na dan, sedem dni v tednu. Trenutno je nadomestilo za domače imetnike kartic in imetnike kartic z evrskega območja 4,95 evra. Ta znesek je, kot zagotavljajo pri Euronetu, jasno prikazan na zaslonu bankomata, preden stranka potrdi dvig, tako da lahko transakcijo prekine. Po Bevkovem mnenju so te pristojbine »poštene in ustrezajo trenutnim gospodarskim razmeram«.
Poleg tega Euronet, kot glavni član mednarodnih kartičnih shem, kot sta Visa in Mastercard, poudarja, da mora poleg domače in vseevropske zakonodaje dosledno upoštevati tudi pravila in predpise teh shem. Prav razvoj na področju regulacije delovanja bankomatov je omogočil zaračunavanje nadomestil tudi imetnikom domačih kartic, seveda pod pogojem, da je to v skladu z vso relevantno zakonodajo in pravili kartičnih shem. Bevk se sklicuje tudi na evropsko zakonodajo, predvsem Uredbo EU št. 1230/2021, ki po njegovem mnenju ne prepoveduje nadomestila v državi evrskega območja, če se to enako zaračunava za domače in čezmejne transakcije znotraj evrskega območja. »Razumemo, da drugi upravljalci bankomatov in banke v Sloveniji že nekaj časa uporabljajo nadomestilo, vendar nismo seznanjeni s tem, kako posamezni ponudniki delujejo in upoštevajo veljavno zakonodajo,« dodaja Bevk.
Na Banki Slovenije pojasnjujejo, da je določanje višine nadomestila za dvig gotovine na bankomatih ali bančnih okencih poslovna odločitev vsake posamezne poslovne banke ali upravljalca bankomata. Praviloma so dvigi gotovine na bankomatih lastne banke za komitente brezplačni. Za dvige na bankomatih drugih bank pa te običajno zaračunavajo nadomestila. O višini teh nadomestil, tako doma kot v tujini, se morajo posamezniki pozanimati pri svoji banki.
Pozornost in pasti
Banka Slovenije dodaja pomembno pojasnilo glede statusa podjetij, kot je Euronet. Ker ti subjekti omogočajo le dvigovanje gotovine in niso ponudniki plačilnih storitev v širšem smislu, so izključeni iz uporabe zakona o plačilnih storitvah, storitvah izdajanja elektronskega denarja in plačilnih sistemih. Kljub tej izključitvi pa imajo upravljalci bankomatov jasno zakonsko obveznost: stranki morajo pred dvigom gotovine zagotoviti vse potrebne informacije o morebitnih provizijah, nadomestilih in menjalnih tečajih (ob pretvorbi valut). Te informacije morajo biti navedene tudi na potrdilu o dvigu gotovine. Zakon pa, zanimivo, ne ureja primernosti same višine nadomestil, ki jih lahko zaračuna lastnik bankomata. »Navedeno pomeni, da morajo biti potrošniki seznanjeni s stroški in morebitnim menjalnim tečajem že pred dvigom gotovine,« poudarjajo na Banki Slovenije. Končna odločitev, ali se potrošnik s predstavljenimi stroški strinja in bo dvig opravil, pa je seveda izključno potrošnikova.
Pri Zvezi potrošnikov Slovenije (ZPS) dodatno opozarjajo na pomen jasnega obveščanja. Obvestilo o nadomestilu mora biti jasno izpisano, preden potrošnik dokončno potrdi dvig. V praksi pa se pogosto dogaja, da so potrošniki manj pozorni, obvestila se lahko hitro zamenjajo na zaslonu, ali pa v naglici potrdijo transakcijo, ne da bi dobro premislili o vsebini sporočila. ZPS opozarja tudi na potencialno zavajajoče prakse nekaterih ponudnikov bankomatov. Včasih je denimo možnost, ki je za potrošnika manj ugodna (dvig z višjo provizijo ali neugodno pretvorbo valut), postavljena na desno stran zaslona, kamor je uporabnik nagonsko bolj nagnjen klikniti. »Zato je res ključnega pomena, da pri vsakem koraku dobro preberemo sporočila in se tehtno odločimo v primeru potrebnih izbir,« svetujejo pri ZPS.
Kako je na drugih bankomatih?
Da bi dobili celovitejšo sliko, smo preverili, kakšna je politika zaračunavanja provizij pri dveh največjih slovenskih bankah.
Nova Ljubljanska banka (NLB), ki upravlja daleč največjo mrežo bankomatov v Sloveniji (več kot 530), svojim komitentom omogoča brezplačni dvig gotovine na vseh svojih bankomatih v Sloveniji. Brezplačni dvigi veljajo tudi na vseh bankomatih Skupine NLB v regiji (Bosna in Hercegovina, Črna gora, Severna Makedonija, Srbija in Kosovo). Večina strank NLB ima sklenjenega enega od bančnih paketov. Ti paketi pogosto vključujejo bodisi popolnoma brezplačne dvige na bankomatih drugih bank v državah EU v evrih, švedskih kronah in romunskih levih (paket Premium) bodisi določeno število brezplačnih dvigov z debetno kartico mastercard (preostali paketi). Za tisti manjši delež strank, ki nimajo paketov z vključenimi brezplačnimi dvigi ali so to kvoto že presegli, znaša nadomestilo za dvig na bankomatu druge banke v Sloveniji in EU (v omenjenih valutah) 0,89 evra na dvig. V državah zunaj tega območja (kjer valuta niso omenjeni evri, krone ali levi) je nadomestilo višje: obsega 1,03 odstotka zneska dviga, pri čemer je najmanjša provizija 2,50 evra in najvišja 23 evrov. To višje nadomestilo pa, kot rečeno, ne velja za dvige na bankomatih Skupine NLB. Pri NLB ob tem opozarjajo na možnost, da lahko banka, ki je lastnica bankomata (denimo tuja banka ali neodvisni upravljalec, kot je Euronet), dodatno zaračuna svojo tarifo (tako imenovani »Surcharge Fee« ali »Access Fee«). Na bankomatih nebančnih lastnikov, kot je Euronet, strankam svetujejo posebno pozornost pri branju obvestil na zaslonu. Če bankomat ponuja dvig z nadomestilom, ki ga stranka ni pripravljena plačati, ali če se zdi, da je višina nadomestila nejasno prikazana, NLB svetuje, naj stranka transakcijo prekine in poišče bankomat druge banke, ki tega nadomestila morda ne zaračunava. Splošno priporočilo NLB je: »Strankam sicer svetujemo, da gotovino, če je le mogoče, dvigujejo na bankomatih svoje banke ali bančne skupine.« Jasno poudarjajo, da gre pri proviziji na Euronetovem bankomatu za strošek, ki ga zaračuna Euronet kot lastnik bankomata, in ne NLB. Zagotavljajo tudi, da v celoti upoševajo evropsko uredbo o čezmejnih plačilih in svojim strankam za čezmejne dvige v evrih ne zaračunavajo več kot za primerljive domače transakcije.
Ključno sporočilo za vse uporabnike bančnih kartic je: vedno pozorno preberite obvestila na zaslonu bankomata, preden potrdite dvig. Seznanite se s politiko provizij svoje matične banke in, če je le mogoče, za dvige uporabljajte bankomate svoje banke ali bančne skupine, kjer so stroški praviloma najnižji ali nični. Le tako se lahko izognete neprijetnim presenečenjem in nepotrebnim stroškom.
