Najprej nekaj finančnih osnov

1. Začnite uporabljati finančni koledar

Plačevanje računov prav gotovo ni nekaj, česar bi se kdorkoli veselil, zato ni nenavadno, da veliko ljudi kdaj pozabi plačati kakšno položnico. Če spadate mednje, je koristno razmisliti o uporabi finančnega koledarja. Zabeležite si pomembne datume zapadlosti (v planer ali koledar na pametnem telefonu) na tak način, kot si zabeležite denimo datum obiska zobozdravnika.

2. Izmerite svojo finančno vrednost

Seštejte ves svoj denar – na vseh bančnih računih, gotovino in denar v hranilnikih ter odštejte dolgove. Pomembno je, da veste, kje ste. Bodite pozorni na to število tudi na dolgi rok, saj vam sporoča, ali se premikate v smeri doseganja svojih finančnih ciljev ali ne.

3. Določite si proračun

Določanje finančnega proračuna je prvi korak k večini zadanih ciljev. Strokovnjaki za osebne finance priporočajo precej fiksno razmerje porazdelitve potrošnje, in sicer porazdelitev po pravilu 50/30/20. Polovica zaslužka naj gre za nujne izdatke, kakršni so najemnina, stroški stanovanja, kredit, transport, hrana in preostalo nujno potrebno za preživetje. Približno tretjina prihodka je lahko namenjena nenujnemu trošenju, denimo obedovanju v restavracijah, vstopnicam za kino, gledališče, koncerte in drugo, nakupovanju in drugim variabilnim stroškom. Preostanek naj bo namenjen doseganju finančnih ciljev: varčevanje za nujne primere, za pokojnino in za cilje, ki jih želite doseči – denimo kupiti avtomobil ali iti na potovanje.

Preberite še: Kako ravnati z denarjem: zlata pravila osebnih financ

4. Premislite o plačevanju z gotovino

Če se vam kar naprej dogaja, da zapravite več, kot bi smeli, premislite o tem, da bi uporabljali zgolj gotovino. Če na začetku meseca dvignete toliko denarja, kot ga glede na vaš proračun lahko zapravite, boste bolj verjetno ostali znotraj začrtanih meja.

5. Vsak dan nekaj minut posvetite svojim financam

Mnogi strokovnjaki priporočajo sprotno spremljanje lastnih financ. Če si vsak dan vzamete zgolj minuto ali dve, da zabeležite, koliko ste zapravili, boste imeli nenehno nadzor nad svojimi financami in boste hitro opazili morebitne težave ter zlahka pravočasno ukrepali. Pri tem vam je lahko v pomoč katera od mnogih aplikacij za beleženje stroškov za pametni telefon.

Kako se motivirati

6. Ustvarite vizijo

Če se do zdaj svojim financam niste posvečali, se vam bo morda sprva zdelo težko namenjati jim nekaj pozornosti. V ta namen si ustvarite tablo, ki vas bo motivirala k upoštevanju vnaprej določenega proračuna. Če si želite na potovanje, na tablo nalepite fotografije destinacije, če sanjate o avtomobilu, fotografije izbranega vozila.

7. Postavite točne datume

Do cilja boste lažje prišli, če zanj določite (realističen) datum. Določite števila in datume in ne zgolj besed o tem, kaj želite doseči s svojim denarjem. Koliko želite prihraniti? Do kdaj?

8. Uporabljajte mantro

Določite si frazo, ki si jo boste ponavljali, ko vas bo zamikal kakšen nakup. Denimo: »Ali mi ta pametni telefon (ali karkoli je že tisto, kar vas mami) res pomeni več kot potovanje v New York čez pol leta?«

9. Varčujte po malem

Bolj kot je cilj oddaljen, manj verjetno je, da bomo vztrajali do konca. Zato je pomembno, da določimo tudi kratkoročne cilje. Če želimo čez deset let kupiti stanovanje, bomo z mislijo na tako oddaljen cilj stežka dajali denar na stran. Zato si zastavite tudi kratkoročne cilje, morda desetednevno potovanje čez pol leta, za katerega varčujte vsak teden po malem.

10. Ne mislite, da ne zmorete

Psihologi poznajo termin samouresničujoča prerokba, ki pravi, da se trdna prepričanja, ki jih imamo o sebi ali drugih, sčasoma uresničijo, kar razumemo kot dokaz, da smo imeli ves čas prav. Če torej mislite, da vam nikoli ne bo uspelo prihraniti dovolj denarja ali odplačati kredita, boste najverjetneje v mnogih situacijah ravnali tako, da se bo vaše prepričanje na koncu izkazalo za resnično.

11. Telovadite

Študija ameriških raziskovalcev je pokazala, da telesno aktivni ljudje v povprečju zaslužijo več od neaktivnih, ker so pri svojem delu bolj produktivni. Športne navade in disciplina vam bodo pomagale ohranjati tudi finančno disciplino.

12. Družite se s podobno mislečimi

Več raziskav je pokazalo, da od svojih prijateljev nevede »poberemo« številne navade. Poskusite se čim več družiti z ljudmi, ki imajo podobne finančne cilje kot vi.

Kako pametno nakupovati

13. Ovrednotite nakupe s ceno na uporabo

Če se vam včasih zdi bolje kupiti modno majico za drobiž kot bolj uporaben, a dražji kos oblačila, je to zato, ker zanemarjate kakovost. Ko presojate podobne nakupe, premislite, kolikokrat boste novo pridobitev uporabili ali oblekli. Na ta način se pogosto izkaže, da je dražja stvar v resnici cenejša.

14. Zapravljajte za doživetja in ne materialne dobrine

Trošenje denarja za doživetja, kakršna so koncert, potovanje, gledališka predstava in podobno, je v primerjavi z zapravljanjem za materialne stvari mnogo bolj osrečujoče.

15. Izklopite možnost limita na svojem bančnem računu

Če možnosti limita zaradi morebitnih nujnih situacij ne želite povsem ukiniti, se mu vsaj izogibajte, kolikor se da. Gre za način, na katerega vas banke nagovarjajo k pretiranemu zapravljanju, kar nato drago plačate.

16. Varčevalni račun naj bo ločen

Če imate ves svoj denar na enem samem računu, je to lahko precej nevarno. Da se izognete skušnjavi, na tekočem računu vsak mesec pustite le toliko denarja, kolikor ga potrebujete, preostalo pa prenakažite na varno na varčevalni račun. Če imate resne težave z varčevanjem, je morda smiselno razmisliti tudi o tem, da bi varčevalni račun odprli pri drugi banki kot tekoči račun. Na ta način bodo prenakazila za odtenek težja, denar pa varnejši. Lahko se odločite tudi za vezano vlogo, kar se vam pri trenutnih obrestnih merah sicer ne bo poznalo praktično nikjer, razen pri tem, da bo denar določen čas nedostopen. Kar za zapravljivce morda tudi ni tako slabo.

Zavedajte se, da so »hudi časi« neizbežni

17. Začnite varčevati takoj

Ne prelagajte začetka varčevanja na takrat, ko boste dobili naslednjo plačo ali povišico, pač pa začnite takoj, že kar danes. Ker se mlajše generacije ne morejo zanašati, da bo, ko bo prišel čas za njihovo upokojitev, država še izplačevala pokojnine, je nujno, da o tem obdobju življenja razmišljamo že zdaj.

18. Ko dobite povišico, začnite dajati več na stran

Ob višjem dohodku znova vzpostavite razmerje. Seveda si privoščite tudi kakšno stvar, ki vas že dolgo mika, a glavnina naj bo namenjena varčevanju.

19. Naj bo asno, kaj so nujni primeri

Če se pokvari avtomobil, ki ga potrebujete za prevoz na delo, je povsem jasno, da ne boste razmišljali o smotrnosti popravila. Podobno je s pokvarjenim pralnim strojem ali puščajočo streho. Tudi sumljivo znamenje naj čim prej pregleda samoplačniški dermatolog, če je datum pregleda na napotnico (pre)daleč v prihodnosti. Poroka, potovanja, nova garderoba, novo pohištvo in podobno pa ne spadajo med stvari, za katere je dovoljeno poseči po kupu za nujne izdatke.

Preveč prihrankov? Investirajte

20. Preučite možnosti investiranja

Ko je na vašem kupčku za nujne primere že lep znesek (vsaj kakšnih šest mesečnih plač oziroma devet, če ste samozaposleni), hkrati pa je na razpolago tudi dovolj denarja za kratkoročne finančne cilje, je čas, da razmislite o tem, da bi preostali privarčevani denar investirali. Poučite se o možnostih investiranja v delnice, vzajemne sklade, nepremičnine in drugo. Preverite tudi priljubljene alternativne oblike, o katerih smo pisali v tem članku.