In ker tega ne moremo predvideti, je najbolje kar lahko storimo, da si ustvarimo varnostno rezervo, iz katere potem črpamo sredstva za nujne primere. Še preden pa si lahko ustvarimo varnostno rezervo, moramo prevzeti nadzor nad svojim denarnim tokom oziroma proračunom. Šele ko znamo upravljati svojo likvidnost, smo zmožni graditi svojo finančno hišo (varnostno rezervo, zaščito), začeti varčevati za življenjske cilje in vlagati.
Nadzor nad prihodki in odhodki
Urejene osebne finance se začnejo z nadzorom nad prihodki in odhodki. Prvo pravilo je zadnje čase v modi kot zlato pravilo in nam narekuje, da posameznik ne sme porabiti več, kot zasluži. Sliši se enostavno, a kredit oziroma izkoriščen limit pomenita ravno nasprotno. to pomeni, da smo si kupili nekaj, za kar še nismo zaslužili. Zato je najprej treba svoj denarni tok spraviti pod nadzor. To je vsakodnevno opravilo, ki nam vzame največ pet minut časa in od nas zahteva, da si beležimo vse izdatke. Na mesečni ravni si beležimo mesečne prihodke in odhodke po kategorijah in sproti ugotavljamo, koliko sredstev porabimo, kje se da privarčevati, zmanjšati porabo in koliko nam povprečno na mesec ostane za varčevanje. Strokovnjaki s področja upravljanja likvidnosti navajajo, da se po treh mesecih beleženja vsakodnevne porabe ta zmanjša od 10 do 20 odstotkov. Vredno je poskusiti, mar ne?
Ko poznamo svoje prihodke in odhodke in uspešno upravljamo tekočo likvidnost, je čas, da vzpostavimo varnostno rezervo (ki nam ščiti tekočo likvidnost). Namen varnostne rezerve je, da se zaščitimo pred nepričakovanimi dogodki, ki nas tako ne morejo prisiliti v drago zadolževanje (če je to denimo ob izgubi službe sploh mogoče) in nas finančno ne spravijo na kolena. Če citiramo ameriškega pesnika Henryja Wadswortha Longfellowa: »V vsako življenje zagotovo pade nekaj dežja in zagotovo je nekaj dni temnih in žalostnih.« Morda je oseba, ki je skovala izraz »varčuj za deževne dni«, imela v mislih besede ameriškega pesnika. Izraz, poln modrosti, ki zagotovo drži za vsakogar.
Medtem ko se o začetku vzpostavitve varnostne rezerve lahko počutite stresno, se boste takrat, ko bo ta ustvarjena rezerva in ko boste imeli zadostno količino denarja v prihrankih, zagotovo počutili lagodno, saj vas noben nepričakovan in finančno obremenilen dogodek ne bo mogel presenetiti.
Ločen račun
Pri vzpostavitvi likvidnostne rezerve sta pomembni dve vprašanji: koliko in kje? Smotrno je ustvariti tako veliko varnostno rezervo, da pokrije od tri do šest mesecev življenjskih stroškov. Bodite prepričani, nekega dne jo boste potrebovali. Če imate službo za določen čas, če ste samozaposleni ali pa če imate občutek, da boste morda morali uporabiti svojo varnostno rezervo prej, kot ste načrtovali, potem razmislite, da prihranite večji znesek. Varnostna rezerva mora biti kadarkoli dosegljiva, likvidna, z njo ne smemo tvegati in je vedno namenjena res samo pokritju izrednih finančnih razmer oziroma uporabi ob nujnih dogodkih. Ne pozabite, da denar iz varnostne rezerve ni namenjen za počitnice, za luksuzne dobrine in druge želje. Zatorej so najprimernejše rešitve za varnostno rezervo računi, kjer je denar ločen od vašega transakcijskega računa, je varen in hitro dosegljiv. Najpogosteje uporabljena rešitev so varčevalni računi na bankah, odobren in hkrati neizkoriščen limit ali sredstva v finančnih instrumentih s fiksnim donosom.
Denarni skladi
Eden izmed najbolj privlačnih instrumentov za varnostno rezervo so denarni vzajemni skladi. Nimajo vstopnih stroškov in so likvidni v petih delovnih dneh od zahtevka. Donosi so običajno višji kot pri sredstvih na bankah, ki so na vpogled. Hkrati pa so tudi varnejša naložba, saj so vaša sredstva razpršena po več različnih bankah, kar v teh časih ni zanemarljiv riziko.
In ko se nam kljub urejenim financam in popolnim nadzorom nad svojim denarjem zgodi nepričakovano, ne tekamo naokrog, kdo nam bo posodil denar, niti ne potrebujemo na vrat na nos nove službe, ki nam ne diši, ali najcenejše opcije zdravljenja… Preprosto in brez stresa unovčimo rezervo, ki je temu namenjena. Vendar pozor! Ko enkrat porabimo sredstva iz varnostne rezerve, se moramo zavzeti in jo čim prej obnoviti do prejšnje ravni. Ne pozabite, ko je denar iz varnostne rezerve porabljen, je čas, potreben, da jo spet napolnite, veliko daljši, kot pričakujete.
