Da sta pri omenjeni banki sploh lahko sklenila kredit, sta morala skleniti življenjsko zavarovanje. V banki so jima predlagali Zavarovalnico Triglav, na obrazcu, ki ga je prosilec kredita prejel, pa je bilo treba razkriti številne osebne podatke, tudi občutljive in zaupne narave, ne da bi bilo posebej navedeno, kdo jih bo uporabljal in v kakšne namene. Poleg izpolnjenega obrazca so od nosilca kredita zahtevali tudi zdravniško potrdilo z izvidi.
Podrobno o vsem in vseh
V obrazcu, večkrat tudi z navzkrižnimi vprašanji, so ga spraševali po najrazličnejših boleznih, ki jih je morebiti prebolel, po operacijah, šivanjih, mavcih, vse do raka in škodljivih življenjskih navad – njega in njegove družine. Vidno v zadregi je pospravil formular in odšel do svojega osebnega zdravnika. A tudi zdravnik je bil začuden, ko mu je moral napisati napotnico za testiranje na virus HIV ter za laboratorij za odvzem krvi in urina. Zavarovalniški obrazec je namreč zahteval tudi podatke o vseh pregledih pri specialistih, četudi so bili samo preventivne narave. »Če sem bil prej zdrav, sem se potem počutil bolnega,« pripomni naš sogovornik. Z lastnoročnim podpisom je namreč moral nato potrditi resničnost navedenih podatkov, izpolnjen obrazec in zdravstveno potrdilo pa po pošti poslati zavarovalnici. Ko je ta pozneje dala zeleno luč za zavarovanje, mu je banka odobrila kredit.
V pisarni informacijskega pooblaščenca so v podobni zadevi že vodili postopek inšpekcijskega nadzora. Stranka, ki je želela skleniti pogodbo o zavarovanju, je bila napotena na zdravniški pregled, pri zavarovalni vsoti nad 75.000 evrov pa je bil obvezen tudi test na virus HIV. Takšna je bila zahteva pozavarovalnice Münchener Rückversicherung Gesellschaft, ki jo je zavarovalnica vnesla v svoje pogoje poslovanja. Zavarovalnice namreč svoja tveganja v zvezi z zavarovanji pozavarujejo in s tem zagotovijo, da zavarovanci dobijo izplačano zavarovalno vsoto, pozavarovalnice pa določajo pogoje in limite, kdaj mora zavarovalnica svojo stranko napotiti na zdravstveni pregled. Če zavarovalnice ne sledijo tem pogojem, lahko sklepajo pogodbe o zavarovanju le na svoj riziko.
Pozavarovalnice (v Evropi jih je le nekaj) na enak način določajo pogoje vsem zavarovalnicam, je pojasnila pooblaščenka Nataša Pirc Musar. Zavarovalnice imajo podlago za pridobitev informacij o zdravstvenem stanju v zakonu o zavarovalništvu, ki v 2. odstavku 154. člena določa, da lahko zavarovalnice in Slovensko zavarovalno združenje vzpostavijo, vzdržujejo in vodijo med drugim zbirko podatkov o zavarovancih, o škodnih dogodkih ter zbirko podatkov za presojo zavarovalnega kritja in višine odškodnine.
Radovednost ali tveganje
Nataša Crnkovič, zadolžena za odnose z javnostmi pri banki Hypo Alpe Adria, pravi, da se pri odobravanju kreditov fizičnim osebam poslužujejo različnih vrst zavarovanj. Pri potrošniških kreditih je to lahko zavarovanje prek zavarovalnice ali s poroki, pri stanovanjskih zavarovanje s hipoteko na nepremičnini, lahko pa tudi s poroki ali prek zavarovalnice. Od stranke lahko zahtevajo tudi vinkulacijo že obstoječe police življenjskega zavarovanja oziroma sklenitev nove. »Banka zavarovalniške storitve zgolj trži pod pogoji, ki jih določajo zavarovalnice,« še pravi. Pri NLB pa lahko recimo kreditojemalec dobi ugodnejšo obrestno mero pri stanovanjskem kreditu, če sklene življenjsko zavarovanje pri NLB Viti, kar pa ni pogoj za odobritev kredita, pravi Mojca Strojan, zadolžena za stike z javnostmi pri NLB. »Z življenjskim zavarovanjem je preostanek dolga v primeru smrti kreditojemalca poplačan iz naslova zavarovanja, dediči pa s tem niso bodo obremenjeni.«
Zavarovalnice pravijo, da se s takšnimi podatki, kot so denimo zdravstveni, v prvi vrsti zavarujejo pred rizikom. "Pogodba življenjskega zavarovanja je dolgoročna tvegana pogodba, kjer je zavarovalni primer negotov, zato je za prevzem obveznosti zavarovalnice ključna pravilna ocena nevarnosti ob sklenitvi zavarovanja," pravi mag. Urša Manček, pomočnica direktorja uprave Zavarovalnice Triglav.
Ob tem se sklicujejo na 931. člen obligacijskega zakonika, po katerem so od zavarovalca upravičeni zahtevati, da prijavi vse okoliščine, pomembne za ocenitev nevarnosti, sploh pri življenjskem zavarovanju, kjer je nedvomno pomembna starost, način življenja, poklic, kajenje, uživanje alkohola, zdravstveno stanje zavarovanca. Ali je zavarovanec primeren ali ne, nato oceni pristojna služba pri zavarovalnici, ki v primeru, da je pri nekom višja ocena nevarnosti, ker je denimo prebolel raka, ponudbo odkloni ali jo ponudi pod drugačnimi pogoji, na primer po višji premiji ali za nižjo zavarovalno vsoto.
Pri Zavarovalnici Tilia je sestavni del vsake ponudbe pri sklepanju življenjskega zavarovanja vprašalnik o zdravstvenem stanju, vprašalnik o opravljanju poklicne dejavnosti in športnih aktivnostih. Na podlagi tega ocenijo višino tveganja in temu primerno določijo zavarovalno premijo za izbrano zavarovalno vsoto. Zavarovanja, ki vključujejo riziko zavarovalne vsote za primer smrti oziroma kritje zavarovanj kritičnih bolezni, zahtevajo tudi podrobnejše zdravstveno stanje. Pri tem niso toliko osredotočeni na leta prosilca, bolj na njegovo zdravje, "zato se posvetujemo z našim zdravnikom cenzorjem oziroma pozavarovalnico, šele nato sprejmemo odločitev o sprejetju oziroma zavrnitvi zavarovanca," pravi Tea Starc iz Tilie. Ponudbe za sklenitev zavarovanja zavračajo, kadar gre za duševne bolnike, epileptike, alkoholike, ljudi po kapi, ali tiste, ki imajo raka ali hujše srčne bolezni.
Poslovanje zavarovalnic in pozavarovalnic je torej določeno z akti, ravno tako bank, posameznik pa ima, poleg tega da senzibilnosti od finančnih ustanov ne pričakuje, vendarle izbiro: na kateri koli točki sklepanja pogodbe se lahko odloči, da je ne bo sklenil in posledično ne bo razkrival občutljivih podatkov.
