Bon za ugodnejši nakup vinjete v trgovskem centu, brezplačna vinjeta, če se odločite še za dopolnilno zdravstveno zavarovanje, 30-odstotni popusti pri sklenitvi obveznega avtomobilskega zavarovanja, bistveno višji, če sklenete še življenjsko zavarovanje, dodatni popusti za večletno zvestobo pri nepremičninskem zavarovanju...
Vse te akcije, popusti in druge ugodnosti iz televizijskih zaslonov in oglasnih panojev dobesedno mamijo ljudi, naj pokličejo zavarovalnega agenta ali se kar nemudoma odpravijo na zavarovalnico, kjer bodo podpisali zavarovalno polico za obdobje leta dni ali več. Tudi tisti, ki so že leta zvesti eni in isti zavarovalnici, se zamislijo, ali je ta morda pozabila nanje in bi bilo nemara smiselno prestopiti.
Ob prvem pogledu na poplavo ponudb se zdi, da slovenske zavarovalnice v lovu za novimi strankami postavljajo neprimerljivo višje popuste in ugodnosti, kot bi jih privoščili obstoječim zavarovancem. Navsezadnje zavarovalnice za novačenje novih strank porabijo na desetine milijonov evrov, ki se čez čas povrnejo. Toda videz velikokrat vara.
»Akcije veljajo tudi za obstoječe zavarovance«
V največjih zavarovalnicah v en glas poudarjajo, da enako dobro kot za nove skrbijo za zveste zavarovance. Tako jim omogočajo samodejne popuste, ki se z leti in »varnostjo« zvišujejo, dodatnih ugodnosti pa so lahko deležni, če pri svoji zavarovalnici sklenejo tudi druga zavarovanja, poleg avtomobilskega denimo še stanovanjsko in nezgodno.
Zavarovalnica Triglav, daleč največja na domačem trgu, vse svoje zavarovance z dvema ali več zavarovanj vključi v bonitetni program Triglav komplet, ki združuje vse vrste zavarovanj. S tem so upravičeni do popusta v višini do 25 odstotkov. Zvestim zavarovancem omogočajo tudi druge popuste, denimo stalnostni popust in popust, če v preteklem letu niso imeli škode. »Večina popustov in ugodnosti je samodejnih ter odvisnih od višine premije in od preostalih zavarovanj, ki jih imajo stranke že sklenjene,« so dejali v Triglavu. Tudi v Zavarovalnici Maribor (ZM), kjer imajo 13-odstotni tržni delež, pojasnjujejo, da je višina popusta odvisna od različnih parametrov, kot je preteklo sodelovanje, škodno dogajanje, obseg sklenjenih zavarovanj in še zvestoba zavarovanca. V koprskem Adriaticu Slovenici (AS) so medtem našteli paleto akcij, ki jih ponujajo.
Iz aktualnih akcij in ugodnosti slovenskih zavarovalnic izhaja, da te agresivno tržijo predvsem dopolnilna zdravstvena zavarovanja. Pri teh zaradi zapletenih postopkov prekinitve in sklenitve novega verjetno redkeje prihaja do prehodov med konkurenco. Pojavljajo se tudi dvoletne vezave v zameno za nekaj deset evrov vredne bone za druga zavarovanja in tesno sodelovanje zavarovalnic, ki si sicer med seboj ne konkurirajo, v zadnjem času na primer Generali in Vzajemna. Kolikšne popuste lahko novi in obstoječi zavarovanci dobijo, je praktično nemogoče ugotoviti.
Komercialni popusti in kritja škod
Pomemben dejavnik v sklepanju zavarovanj in izborjenih pogojev namreč predstavljajo komercialni popusti, ki jih dodelijo zavarovalni posredniki in zastopniki. Ti so glavni vezni člen med zavarovancem in zavarovalnico, od višine popusta pa je odvisen njihov zaslužek.
Ali bodo nekomu dodelili zgolj minimalni popust ali pa kar maksimalnega, je v njihovih rokah in odvisno od več dejavnikov. Če bo stranka poleg avtomobila zavarovala še nepremičnino, ji denimo odobrijo višjega. Nikakor pa ni v njihovem interesu, da bi s ceno lovili čim več strank. »Če jim dodelim 50-odstotni popust, delam zastonj,« nam je zaupal eden izmed njih. Pri odobravanju popustov imajo dostikrat zvezane roke, saj se letno spreminjajo. »Danes je tolikšen, čez mesec dni je lahko že drugače. Zavarovalnica jih lahko prekliče,« je opozoril. Priznava, da imajo novi zavarovanci več ugodnosti od obstoječih, vendar teh zato ne pošiljajo sem in tja. V prvi vrsti je pomembno zadovoljstvo, tako da se za spremembo odločijo šele, ko stranka sama izrazi željo po menjavi. Za enega je lahko ključni dejavnik višina premije, za drugega vse prej kot to.
Za primer vzemimo najpogostejšo obliko zavarovanj, to je avtomobilsko zavarovanje. Pri obveznem se cene ne razlikujejo kaj veliko med zavarovalnicami, ravno nasprotno je pri avtomobilskem kasku. Razlike v premijah lahko dosegajo tudi sto in več evrov na leto. Toda veliko zavarovancev prehitro zamenja zavarovalnico, zatem pa se ob škodnem primeru neupravičeno huduje nad slabo izkušnjo in neizplačilom odškodnine. Lahko se zgodi, da nevede izberejo cenejšo obliko kaska, a se hkrati odpovedo določenim kritjem.
Da ni smiselno vsakih nekaj let zamenjati zavarovalnice, sploh pri življenjskih zavarovanjih, poudarja tudi Helena Kodrič Mori, direktorica Agencije Mori, ene od največjih zavarovalno-zastopniških družb pri nas. »Stranka lahko v primeru, da polico prekine v prvih nekaj letih, odkar je sklenila tak program, izgubi ves vplačan denar. In to ni več hec,« je pojasnila. Po njenem je najbolj pametno, da se stranka obrne na svojo zavarovalnico ali zastopnika in na podlagi izračunov odloči, kako in kaj. »Drugače je pri premoženjskih in avtomobilskih zavarovanjih. Sploh pri avtomobilskih se cene lahko spreminjajo iz leta v leto. Vedno naj stranka, ki sklepa kakršno koli zavarovanje, prebere tudi drobni tisk,« je dodala Kodrič-Morijeva.
Agresivni klici in obiski zastopnikov
Da se ljudje manj odločajo za spremembo zavarovalnic ali pa so nezadovoljni z izbranim produktom, so brez dvoma krivi agresivni zavarovalni zastopniki in posredniki. Ti kar po telefonu ali na osebnih predstavitvah dobesedno vsiljujejo sklenitev večletnih zavarovalnih pogodb. Ko se stranke po nekaj dneh zavejo, kaj so v resnici podpisale, pa je običajno že prepozno. »Na trgu vlada teksas,« je razmere na tem področju slikovito opisal predsednik uprave ene slovenskih zavarovalnic. Kljub temu naj bi se zavarovalnice poskušale znebiti takšnih zastopnikov in posrednikov, ki jim kvarijo ugled in mečejo slabo luč na celotno zavarovalniško srenjo. Na tem področju naj bi odločneje začela nastopati tudi Agencija za zavarovalni nadzor.
